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佛山无抵押贷款

发布时间:2021-01-20 09:13:54 阅读: 来源:铝硝酸罐厂家

今天借贷网小编为大家讲解佛山无抵押贷款,希望能给到大家帮助。

当2012年年底广东佛山农村商业银行挂牌开业,标志着有60年历史的禅城农信社转制完成,正式跨入现代股份制银行行列,并成为该市首家立足“社区金融”的银行,开始了它全新的发展征程。

自2003年国务院启动新一轮农信社改革至今已有10个年头,棋至盘中,全国的农信社改革已卓有成效,像禅城农信社一样,那些符合条件的农信社纷纷奔着股份制改革的方向成为了农商行或农合行。

“应该说,经过这10年的发展,农信社历史的包袱逐渐得到了化解,也进入了比较快速的轨道。”佛山农商行董事长李宜心接受《中国经济周刊》采访说。

10年前,他从人民银行广东省分行被调至佛山,接手布满体制沉疴和历史包袱的禅城农信社,开始了漫长的改革之路。禅城农信社成功改制为农商行正是经他手完成的。

差异化的路径选择

当2009年李宜心带领他的同事开始启动改制的时候,他们预留了3年的时间做准备。“这让我们有充分的时间来考虑改制工作,以及改制之后的路径选择。”李宜心说,他们在市场的定位及发展方向上,重新作了认真的思考,最终定位于“社区银行”。

社区银行源自美国,是美国银行业成功运用的一种银行运营模式,基本特征在于社区性,资金来源地和投放地在同一地区。其成功典范为美国富国银行,这家脱胎于快递公司的社区银行即使在成为最成功的银行之后,社区银行仍然是它雷打不动的核心业务。虽然国外的社区银行发展已相当成熟,而在国内才刚起步。

应该说,国内很多李宜心的同行都曾提出过要建立社区银行,监管部门也有要求,遗憾的是,真正下定决心要做社区银行以及认真思考社区银行发展路径的,并不多见。更多的,或只停留于口号。

但李宜心和他的同事们是当真了。“我们希望采取一种差异化的战略,能够比别的银行做得更好,或者在别的银行缺位的地方,我们能够提供更多的服务,来赢得竞争优势。”

差异化,这是与大银行的竞争中处于劣势的农商行较为现实的出路。而事实上,由农信社蜕变而来的农商行,其出身也决定了,它的使命是立足于当地,服务中小企业、三农经济及城乡居民,以至于它在整个县域经济及农村金融体系中被寄予厚望。

在整个金融系统里,与大银行之间的竞争,农商行处于明显劣势。在这个问题上,李宜心的抉择比他的同行要果断和坚决许多。后来的发展证明,这是十分明智的定位选择。

而在富庶的珠三角城市中,佛山以发达的民营经济及数量庞大的中小企业在兄弟城市之中突围。这为佛山农商行立足于“社区银行”的定位提供了强大的市场基础。仅以佛山农商行所在的禅城区为例,聚集了陶瓷、针织、不锈钢等产业的众多中小企业,基本上一镇一品,市场非常充足。

然而,这样的经济富庶之地,也是金融机构的必争之地,都想过来分一杯羹。在禅城大约154平方公里的范围内,入驻的银行机构就有30家,佛山农商行是其中唯一一家地方性金融机构,也是唯一一家明确定位“社区金融”的银行。

作为社区银行,佛山农商行的整个服务主要贴近当地的中小微企业及个人信贷需求。“我们的整个信贷新增资源,尽量去满足这方面的需求。新增的资源不够,我们对存量资源也进行了结构性调整,大的客户逐渐退出,小的客户尽量扩大,既追求服务规模的增长,也追求服务面的覆盖。”

在经济形势严峻、同行业竞争激烈情况下,截至目前,该行存款市场份额居辖区

第一、信贷总量稳居辖区第三,经营利润较10年前增长175倍。李宜心告诉《中国经济周刊》,佛山农商行今年的存款增长到目前为止已经增长将近20%,这个增长速度相比同期佛山银行业的平均增长速度高了大概15个百分点。

与此同时,目前为止,佛山农商行的小微企业和个人信贷业务新增投放额占新增投放总额的99.43%。

这种“社区金融”的定位选择,当然也正是管理层及地方政府所乐见的。“我们是真正响应了中央的号召,面对中小微企业和个人,解决他们碰到的最难的问题。”

佛山农商行及李宜心个人因此也获得了来自监管层、业内及地方政府的认可:2010年,佛山农商行获得由中国银行业协会评选的“全国最佳支持中小企业贡献奖”,李宜心被授予“全国最佳领军人物”称号;次年,银监会授予李宜心“银行业金融机构小企业金融服务先进个人”,佛山农商行获得广东省政府的“金融创新奖”。

小企业融资探索

佛山农商行这种立足于解决中小微企业融资难的探索真正始于2009年。是年,该行设立广东省首家小企业专营中心,专门致力于小微企业的融资服务。

至今,已经有160多人专门负责小企业信贷,在禅城154平方公里的土地上,相当于不到一平方公里就有一人负责小微企业的信贷服务,而且派驻到基层的网点,尽量缩短服务的空间差距。

目前,佛山农商行小企业专营中心发放的贷款中近9成属于无抵押的保证和信用贷款,其中信用贷款占了当中的6成。

“当然,中小微企业的信贷风险确实一直存在。” 李宜心承认,由于中小微企业提供抵押比较困难,相当一部分企业不能或者不愿意向银行提供足够的抵押资产,这导致放贷不顺利。

“对于没有抵押担保的贷款,银行始终是有顾虑的。万一企业主欠了一屁股债,跑掉了,银行会承受很大的风险和压力。”李说,即使这样,从最近两三年整个银行业的信贷结构分析,信贷资源在向中小企业倾斜,并不像外界所以为的那样,银行的资金不投实体经济了。他向《中国经济周刊》表示,“我们依然会把注意力往中小微企业倾斜,当然我们会尽力采取措施去防止这种风险出现,希望能够降低风险,杜绝是不可能的。”

从去年开始,李宜心要求各一级支行指定一名副行长专门分管小微企业信贷业务,并将所有精力倾注在小微企业的服务上,不再分管其他。目的是,更多地挖掘并满足这种需求,也希望能更了解小企业的资金使用情况,以减少误判和风险。

但不良贷款仍然会发生。“作为银行,你总是要面对这个现实,这几乎无可避免。不能因为有风险就不去做,否则关门得了。”他说,他们能做的就是,加强管理,尽量预防。当一些企业真的出现风险时,并不会一味地回收贷款,置企业的正常经营于不顾。“第一选择是帮助和扶持,让它渡过难关,扶它到正轨上去。”

从目前的结果来看,佛山农商行的不良贷款率始终控制在风险线以内。

作为涉农的金融机构,他们也必须将金融服务的网络覆盖至穷乡僻壤的地方,并且始终坚守。“有一些需求,哪怕利润很低,风险很大,别的银行都不愿做,我们也依然在做。例如,缺乏担保的农村资金需求,我们都尽可能去满足。这是我们的特点,也是责任。”李宜心说,虽然在城里,但佛山农商行依然把农村需求作为重点并优先满足。

不过,许多农商行心有不甘,因此在定位上长期于“务农”与“进城”之间游移和困惑,甚至不少农商行更愿意将自己的角色定位在“商业银行”而非“农村”。

如果大家还有不清楚的地方,请点击借贷网了解更多资讯。

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